Seguro de vida
El seguro de vida blinda el patrimonio de tu familia al obtener una suma asegurada de forma inmediata y evita que los gastos que se presentan después de una muerte o enfermedad mermen los ahorros familiares destinados a otros proyectos. Se puede optar por cubrir solo la muerte natural o también por accidente.
La protección de este instrumento garantiza al titular la continuidad familiar y/o del negocio al asegurar los recursos económicos necesarios para conservar el nivel de vida de su gente y la operación de su empresa si llegase a faltar. Permitiendo que los proyectos o aspiraciones que se busquen asegurar se cumplan.
El seguro de vida otorga la posibilidad de heredar un patrimonio en caso de muerte, así como permite generar un ahorro eficiente y con ventajas fiscales.
Protege también en caso de que la obtención de recursos a través del trabajo remunerado se vea imposibilitada a consecuencia de una enfermedad o accidente que ocasione una invalidez permanente.
El seguro de vida es un contrato con la aseguradora en el que, a través de un pago de prima, se protege a la persona con una suma asegurada por el riesgo de fallecer en determinada edad y cubriendola por cierto periodo de tiempo.
El seguro toma en cuenta el género de la persona y su estilo de vida, ya que van relacionados con la exposición real que tiene una persona de sufrir una enfermedad o accidente que ocasione el fallecimiento.
Para determinar la cantidad en dinero por la cual debemos estar asegurados, se debe tomar en cuenta el fin para tales recursos.
Existen diferentes enfoques que se le puede dar a un seguro de vida, principalmente:
- Mantener el estilo de vida (ej: las vacaciones anuales, compra de una casa, cambio de carro, ayuda en casa, contratación de personal de apoyo [limpieza, enfermería], etc.)
- Herencia (administra la forma de entregar esos recursos a través de un Fideicomiso)
- Protección y Ahorro: El seguro de vida incluye además una plataforma que permite ahorrar con rendimientos al mismo tiempo que te protege en caso de fallecimiento o invalidez. *Tiene ventajas fiscales.
- Retiro
- Educación Universitaria
- Educación Financiera a hijos menores a través del ahorro.
También hay seguros de vida para blindar tu negocio, algunas de las opciones disponibles son:
1.- Seguro de Hombre Clave (Intersocios) (Ahorro para la empresa con deducibilidad del 100% de la prima pagada, más protección por muerte).
2.- Seguros de vida como garantía de préstamos o créditos hipotecarios y de auto o como obligación contractual.
3. Seguro de vida grupo
- Vida. Protección indispensable en cualquier seguro de vida.
- Doble Indemnización por muerte accidental. Paga el doble de la suma asegurada en el seguro de vida si la muerte ocurre por accidente.
- Triple indemnización por accidente colectivo. Triple de indemnización en caso de fallecimiento por un accidente colectivo.
- Pérdidas orgánicas por accidente. Paga una indemnización en caso de pérdida de miembros durante un accidente o dentro de los 90 días después de ocurrido.
- Pago de suma asegurada por Invalidez total y permanente. Paga la suma asegurada contratada en vida, en caso de que el asegurado presente invalidez total y permanente.
- Seguro saldado por invalidez total. Es un seguro para toda la vida del asegurado sin pago de primas, en caso de que quede inválido de manera total y permanente.
- Invalidez total temporal. Paga indemnizaciones mientras el asegurado esté incapacitado totalmente para trabajar, hasta el plazo contratado o al momento en que pueda laborar.
- Anticipo de suma asegurada por detección de enfermedad terminal. La aseguradora otorga una cantidad al propio asegurado, como anticipo del pago total de la suma asegurada, al presentarse un primer diagnóstico de enfermedad incurable y progresiva. El monto generalmente es por el 30 % de la suma asegurada en vida.
- Gastos funerarios para el asegurado. Los beneficiarios pueden solicitar un anticipo sobre la suma asegurada para cubrir los gastos funerarios. El monto depende del plan y suma asegurada.
- Gastos funerarios familiar. El seguro cubre los gastos de sepelio del titular, su cónyuge y los hijos menores de 25 años.
- Asistencia funeraria. Incluye diversos servicios que ofrece la aseguradora para evitarle trámites a los beneficiarios.
- Cobertura Conyugal. Seguro de vida que protege a la pareja por un costo preferencial y dentro de la misma póliza.
- Protección Inmediata por muerte accidental. Protege al solicitante del seguro de vida con una cantidad, en caso de que fallezca antes de que se emita la póliza.
- Desempleo. Cubre el pago del seguro contratado por un determinado período dependiendo de la aseguradora.
- Servicios de asistencia. Opciones de asistencia dependiendo de la aseguradora y el plan de seguro. Entre ellas están la médica, educativa, consultoría y asesoría legal, etc.
Pago de suma asegurada por sobrevivir al plazo contratado. En los seguros de vida entera las aseguradoras entregan la suma asegurada al propio asegurado al alcanzar la edad de 99 o 100 años con vida. En los seguros dotales se entrega la suma asegurada por sobrevivencia del asegurado al final del plazo contratado, ya sea de 5. 10, 15, 20, 25 o 30 años.
Cada aseguradora determina los precios de los seguros de vida con base en el historial de mortalidad de sus asegurados y de las estadísticas nacionales, estatales y locales. Estos datos, junto con otras variables son las que permiten realizar el cálculo mediante los algoritmos actuariales de cada aseguradora.
Algunas de las variables contempladas son las siguientes:
- Suma asegurada a contratar. Por lo general, entre mayor sea la suma asegurada, mayor será el pago a realizar.
- Edad del asegurado
- Género. Las mujeres en México tienen una vida promedio mayor que la de los hombres. Por esto algunas de las aseguradoras aplican descuentos a los seguros para mujeres, en relación con los precios de los hombres de una misma edad.
- Tipo de plan
- Plazo de vigencia del seguro
- No fumador. Debido al alto riesgo de morir por cáncer de las personas que fuman, estas pagan más que las de su misma edad y género que no fuman.
- Actividades peligrosas. Los precios de los seguros se calculan para personas que corren un riesgo normal de fallecer debido a su ocupación en oficinas, tiendas y otras ocupaciones en interiores donde hay menor riesgo de accidentes. Las personas que trabajan en exteriores tienen mayor riesgo de sufrir accidentes y fallecer como consecuencia de ellos. Por esto pagan una prima adicional a la normal conocida como extraprima. Los de riesgos más altos y extraprimas más elevadas son los que viajan con frecuencia o trabajan en la industria de la construcción. También se cobran extraprimas a los que practican deportes peligrosos como el paracaidismo, motociclismo, automovilismo, etc.
- Beneficios adicionales contratados. Cada beneficio adicional que se contrate tiene un costo adicional y sus propias condiciones de contratación y vigencia. Estas se pueden leer en los clausulados de las pólizas que entrega cada aseguradora.
Preguntas Frecuentes
No existe límite como ocurre en otros seguros, ya que la vida de las personas no tiene precio, como ocurre con un auto, una casa, etc. En cada contratación se deben indicar los seguros que ya se tienen para que las aseguradoras puedan decidir si asumen el riesgo o no, según determinen una suma exagerada para el nivel económico de la persona que pudiera indicar intenciones de suicidio.
No, si el asegurado era la persona que pagaba las primas del seguro. Si el seguro era pagado por la empresa en que trabajaba u otra persona moral o física tampoco se pagarán si el beneficiario era un familiar en línea directa o el cónyuge. Si era otra persona sí pagará impuestos.
Las personas físicas solamente pueden deducir las primas de los planes de seguros de vida para el retiro y sin exceder de una determinada cantidad que se establece en el artículo 185 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta. En el caso de empresas, pueden deducir muy diversos seguros como los de grupo, hombre clave, Inter socios, etc.
Depende del tipo de plan contratado y si este cuenta con reservas o no. Los seguros temporales sin dividendos se cancelan al vencer el plazo para el pago de la prima. Los seguros que cuentan con dividendos usan las reservas para continuar pagando la póliza hasta donde alcancen.
Si al morir estaba aún dentro del período de gracia que es de 30 días a partir de la fecha de vencimiento de la póliza, la suma asegurada se pagará, deduciendo únicamente el importe de la prima no cubierta. Si se excedió de esta fecha la aseguradora no paga.
